当需要资金周转，例如创业、装修或应付医疗费用时，不少人会考虑经网上申请私人贷款，虽然只需一机在手就能网上借钱，十分方便，但贷款是否低息或易批，主要取决于四大要点，包括信贷评级、还款能力、贷款机构及是否精明借贷，以下将为你逐一拆解。
信贷评级对于贷款审批结果和利率十分重要，评级是由信贷资料机构根据客户的信贷纪录而得出的等级。还款纪录、总欠款额和信贷纪录长短等都会影响信贷评级，当中还款纪录的影响最大。如果你曾申请或持有信用卡和私人贷款等信贷产品，你就会有一份记录了你的信贷评级和其他信贷资料的个人信贷报告，并储存在个人信贷资料库内。
当你借贷时，贷款机构会向信贷资料服务机构查阅你的信贷报告，以评估你的信贷风险。信贷评分愈高，代表信贷愈稳健，贷款也会较易批出，兼提供较佳利率。相反，信贷评分低，除了会影响贷款利率和贷款额外，更有机会被拒绝贷款申请。
另外，信贷评级也会影响申请其他信贷产品，例如信用卡和按揭等，甚至会影响求职，尤其是金融业，或会参考求职者的信贷报告，以评核求职者的可靠程度。
要建立良好的信贷评级，首先要建立信贷纪录，例如是申请信用卡等信贷产品。别以为不申请信贷产品就代表你有良好的信贷纪录和评级，相反，如果你没有任何信贷纪录，贷款机构就无法根据你的信贷状况衡量信贷风险，反而有机会因此收取较高贷款利息。维持良好信贷评级的重点如下:
如想查阅自己的信贷评级，可向有关信贷评级机构查询或购买个人信贷报告。
除了信贷评级外，还款能力也是贷款机构会否批出贷款和厘定利率的关键。还款能力的主要指标是月薪，收入稳定兼能提供入息证明的客户通常在申请私人贷款时会更易获批，贷款利率也会较低。
除了月薪外，贷款机构也会根据借贷人的财务状况，例如是否有其他债务供款支出和经常性开支来评估借贷人的还款能力。
如果借贷人因还款能力不足而不获批贷款，可考虑减低贷款额及选择较长还款期，但需留意此举会增加总利息支出。
选择向哪类型贷款机构借钱，也是决定贷款是否容易获批或低息的关键。贷款机构一般可分为银行与财务公司，前者受金管局监管，其风险管理要求和贷款审批准则严谨，坏账机会较低，通常可批出较低息贷款。相反，财务公司审批贷款相对宽松，虽然较容易批出贷款，但由于其所承担的坏账风险较高，所以批出的贷款利率也会远高于银行。
因此，如需要低息借贷，可先尝试向银行申请贷款。另外，向与你有长期关系的金融机构借钱或可增加贷款获批机会。
计算借贷成本时，不应只看利息，因为借钱会涉及额外收费，例如是手续费及行政费等。
实际年利率 (APR) 可让你在比较贷款产品的借贷成本时作参考。APR以年利率的方式展示借贷成本，并已把借贷人在还款期内所有需要缴付的费用，包括利息、手续费和行政费等计算在内。
APR是按照香港银行公会所提供的公式而计算出来的，因此比较APR高低可知实际的借贷成本。
私人贷款用途广泛，可用作创业、装修、进修和举行婚宴等，不过指定用途的贷款或可提供更低息率，部份常见的指定贷款如下:
网上借贷前，应考虑自己的实际需要和还款能力，不应贷款过多。一旦借贷后才发现无法按时还款，则可能要支付逾期还款手续费和额外罚息，并且影响信贷评级，得不偿失。申请借贷前，确保你可负担每月还款之余，也不会令资金短缺而影响日常生活。
贷款作为实用的理财工具，用途广泛，可助你灵活周转资金。只要好好运用借贷的4大要点，借得精明，并衡量好自己的需要和预算，就可能较容易获得低息贷款和提升贷款批核的机会。
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