當需要資金周轉，例如創業、裝修或應付醫療費用時，不少人會考慮經網上申請私人貸款，雖然只需一機在手就能網上借錢，十分方便，但貸款是否低息或易批，主要取決於四大要點，包括信貸評級、還款能力、貸款機構及是否精明借貸，以下將為你逐一拆解。
信貸評級對於貸款審批結果及利率十分重要，評級是由信貸資料機構根據客戶的信貸紀錄而得出的等級。還款紀錄、總欠款額及信貸紀錄長短等都會影響信貸評級，當中還款紀錄的影響最大。如果你曾申請或持有信用卡及私人貸款等信貸產品，你就會有一份記錄了你的信貸評級及其他信貸資料的個人信貸報告，並儲存於個人信貸資料庫内。
當你借貸時，貸款機構會向信貸資料服務機構查閱你的信貸報告，以評估你的信貸風險。信貸評分愈高，代表信貸愈穩健，貸款亦會較易批出，兼提供較佳利率。相反，信貸評分低，除了會影響貸款利率及貸款額外，更有機會被拒絕貸款申請。
另外，信貸評級也會影響申請其他信貸產品，例如信用卡及按揭等，甚至會影響求職，尤其是金融業，或會參考求職者的信貸報告，以評核求職者的可靠程度。
要建立良好的信貸評級，首先要建立信貸紀錄，例如是申請信用卡等信貸產品。別以為不申請信貸產品就代表你有良好的信貸紀錄及評級，相反，如果你沒有任何信貸紀錄，貸款機構就無法根據你的信貸狀況衡量信貸風險，反而有機會因此收取較高貸款利息。維持良好信貸評級的重點如下:
如想查閱自己的信貸評級，可向有關信貸評級機構查詢或購買個人信貸報告。
除了信貸評級外，還款能力亦是貸款機構會否批出貸款以及釐定利率的關鍵。還款能力的主要指標是月薪，收入穩定兼能提供入息證明的客戶通常在申請私人貸款時會更易獲批，貸款利率亦會較低。
除了月薪外，貸款機構亦會根據借貸人的財務狀況，例如是否有其他債務供款支出及經常性開支來評估借貸人的還款能力。
如果借貸人因還款能力不足而不獲批貸款，可考慮減低貸款額及選擇較長還款期，但需留意此舉會增加總利息支出。
選擇向哪類型貸款機構借錢，也是決定貸款是否易批或低息的關鍵。貸款機構一般可分為銀行與財務公司，前者受金管局監管，其風險管理要求及貸款審批準則嚴謹，壞賬機會較低，通常可批出較低息貸款。相反，財務公司審批貸款相對寬鬆，雖然較容易批出貸款，但由於其所承擔的壞賬風險較高，所以批出的貸款利率都會遠高於銀行。
因此，如需要低息借貸，可先嘗試向銀行申請貸款。另外，向與你有長期關係的金融機構借錢或可增加貸款獲批機會。
計算借貸成本時，不應只看利息，因為借錢會涉及額外收費。
實際年利率 (APR) 可讓你在比較貸款產品的借貸成本時作參考。APR以年利率的方式展示借貸成本，並已將借貸人於還款期內所有需要繳付的費用，包括利息、手續費及行政費等計算在內。
APR是按照香港銀行公會所提供的公式而計算出來的，因此比較APR高低可知實際的借貸成本。
私人貸款用途廣泛，可用作創業、裝修、進修及舉行婚宴等，不過指定用途的貸款或可提供更低息率，部份常見的指定貸款如下:
網上借貸前，應考慮自己的實際需要及還款能力，不應借到盡。一旦借貸後才發覺無力按時還款，則可能要支付逾期還款手續費及額外罰息，並且影響信貸評級，得不償失。申請借貸前，確保你可負擔每月還款之餘，亦不會令資金短缺而影響日常生活。
貸款作為實用的理財工具，用途廣泛，可助你靈活周轉資金。只要好好運用借貸的4大要點，借得精明，並衡量好自己的需要及預算，就可能較容易獲得低息貸款及提升貸款批核的機會。
借定唔借？還得到先好借！
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